政策瓶颈
依据《社会保险法》第十六条，参保人需累计缴费满15年方可按月领取养老金。未满年限者仅能选择：
继续补缴（需承担本金+利息，经济压力大）；
转入居民养老保险（待遇水平较低）；
一次性退保（仅返还个人账户储存额，统筹部分资金损失）。
民生痛点
以2024年数据为例，全国约1200万灵活就业人员因缴费基数高、收入不稳定等原因难以缴满15年。一名月缴1000元、缴费10年的参保人，若选择退保仅能领取约12万元（个人账户部分），而缴满15年可获约30万元养老金，差距显著。
在保留15年最低缴费年限的前提下，对未满年限者按缴费比例返还个人账户资金：
按年计发：每缴费满1年，按个人账户储存额的1.5%逐月发放；
上限封顶：累计发放不超过缴满15年应得金额的80%；
与居民养老保险衔接：允许同时叠加城乡居民基础养老金。
保障基本生存权
以月均缴费500元、缴费12年为例：
现行政策：退保仅得7.2万元；
新政实施：12年×1.5%×12月×500元≈10.8万元，增幅50%。
缓解基金压力
通过设定1.5%的比例上限和80%封顶机制，既体现公平性，又避免过度支出。据测算，若全国推广，年度支出增量约占养老保险总支出的1.2%-1.8%，可通过国资划转、财政补贴等方式平衡。
彰显制度温度
体现“多缴多得、长缴多得”原则，激励参保积极性，同时避免“一刀切”导致的权益失衡。
法律修订条款
建议在《社会保险法》第十六条新增：
“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可申请按缴费年限比例按月领取个人账户储存额。具体办法由国务院规定。”
配套政策设计
动态调整机制：根据物价指数、工资增长率每三年调整发放比例；
激励措施：对补缴年限超过5年者给予2%-3%的额外补贴；
监管强化：建立全国统一信息平台，防止重复领取、骗保等行为。
推进步骤
试点先行：在老龄化程度较高的省份（如辽宁、江苏）开展试点；
公众参与：通过听证会、民意调查收集实施细则建议；
分步实施：2026年前完成立法修订，2027年全面推行。
养老保险关乎亿万家庭福祉，是共同富裕的重要基石。我们呼吁：
公民行动：通过“国务院客户端”“人民网领导留言板”等渠道提交建议；
代表发声：鼓励人大代表、政协委员以提案形式推动立法进程；
社会监督：媒体加强政策解读，避免误解引发群体焦虑。
附：立法建议模板（供参考）
复制关于修订《中华人民共和国社会保险法》第十六条的议案 案由：关于建立未缴满15年养老保险参保人按比例领取个人账户机制的建议 案据：（现状分析、数据支撑、国际经验借鉴） 方案：（具体条款修订建议及配套措施） 民有所呼，法有所应。让我们携手推动养老保险制度与时俱进，为每一位劳动者筑牢晚年保障！倡议人：关注民生保障志愿者团队
2025年2月21日
（本文为政策建议稿，具体实施需经立法程序审定）
江苏胜衡律师事务所主任律师：朱亮亮（手机/微信同号：18260039686，书面劳动合同、社保、经济补偿等类似法律问题免费咨询）
所地址：南京市金兰路2号徽商大厦1713室。
